PREŠUTNO PREKORAČENJE I KAKO GA REFINANCIRATI
Imate odobreno prekoračenje po tekućem računu, no nikad niste provjerili je li to dopušteno prekoračenje ili prešutno prekoračenje?
Ovo je tekst koji objašnjava što su banke prešutjele odobrivši takav limit, a dio podataka je preuzet na stranicama Hrvatske narodne banke.
Što je dopušteno, a što prešutno prekoračenje?
Dopušteno prekoračenje – sredstva koja banka stavlja na raspolaganje potrošaču temeljem ugovora o tekućem računu. Dopuštena su prekoračenja ugovori o kreditu, za njih je predviđena puna zaštita potrošača koja uključuje ograničenje efektivne kamatne stope (EKS), postupnu otplatu u 12 rata, cjelovito informiranje potrošača o proizvodu, kao i prethodno utvrđivanje kreditne sposobnosti.
Prešutno prekoračenje – sredstva koja banka stavlja na raspolaganje potrošaču, a ona nadmašuju trenutačno stanje tekućeg računa potrošača ili dogovoreno prekoračenje. Prešutna prekoračenja su u prosjeku 30 % skuplja od dopuštenih prekoračenja, a iznose do 300 % prosječnih mjesečnih primanja. Za razliku od toga, kod prešutnog prekoračenja poslovni odnos reguliran je ugovorom o tekućem računu pa se na izvještavanje potrošača primjenjuju odredbe Zakona o platnom prometu, a banka ima obvezu samo pružiti informacije o kamatnoj stopi i naknadama. Također, za prešutno prekoračenje nije obvezna procjena kreditne sposobnosti, ne primjenjuje se ograničenje visine EKS-a te nije obvezna primjena odredbe o otplati duga u 12 rata u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja.
Hrvatska narodna banka provela je istraživanje kojim je utvrđeno da 95% ukupnih korisnika prekoračenja po tekućem računu, koristi upravo prešutno prekoračenje. Istraženo je i dokazano da dio potrošača kojima je odobreno prešutno prekoračenje bez njihova zahtjeva, nije ni svjestan kreditnog odnosa u koji ulazi korištenjem tog prekoračenja.
MIT O PREKORAČENJU PO TEKUĆEM RAČUNU!
Prešutna prekoračenje plaćali ste 30% više (jer kamatna stopa za njih nije regulirana EKS-om) i kod nekih banaka iznosila je čak preko 17 % godišnje.
Često potrošači ne traže prekoračenje po tekućem računu. Ali ga banke odobre, a nerijetko prekoračenje iznosi i 300% prosječnih mjesečnih primanja. To znači da banke samoinicijativno rezerviraju sredstva za mogućnost korištenja Vašeg „minusa“, a njegovim korištenjem ste ga prešutno prihvatili.
Nakon četiri godine od uvođenja prešutnog prekoračenja, Hrvatska narodna banka smatra da bi prešutno prihvaćena prekoračenja trebala biti iznimka, a ne pravilo. Zakonom o potrošačkom kreditiranju predviđeno da prešutno i dopušteno prekoračenje budu dva različita proizvoda, s različitom namjenom, cijenom i razinom zaštite potrošača.
S obzirom na utvrđeno stanje Hrvatska narodna banka pokreće inicijativu za odgovarajuću izmjenu i dopunu Zakona o potrošačkom kreditiranju i predlaže:
- za postojeće ugovore o tekućim računima, propisati obvezu primjene ograničenja EKS-a kod prešutnog prekoračenja i obvezu banke da ponudi otplatu duga u 12 rata u slučaju smanjenja ili ukidanja prešutnog prekoračenja, na način kako je to propisano za dopušteno prekoračenje u točki 5.članka 12. ZPK-a
- za novougovorene tekuće račune, propisati:
- maksimalni iznos prešutnog prekoračenja u visini od 1.500 kn, za koji će vrijediti sve iznimke iz stavka 3. članka 3. ZPK-a
- značajno trajanje prešutnog prekoračenja – od 90 dana, neprekidno
- obvezu banaka da definiraju značajni iznos prešutnog prekoračenja (koji neće moći biti viši od 1.500 kn)
- obvezu banaka da u slučaju značajnog trajanja prešutnog prekoračenja u značajnom iznosu, ponudi potrošaču odgovarajući kreditni proizvod – dopušteno prekoračenje ili kredit – kojim će zamijeniti prešutno prekoračenje.
Refinanciranje prešutnog prekoračenja – je li moguće?
Ako ste nespremni dočekali vijest o vrstama prekoračenja po tekućem računu i niste znali da Vam je odobreno baš prešutno prekoračenje, još je vrijeme da poduzmete sve potrebna aktivnosti kako biste svoje financije održali urednima.
Refinancirati prešutno prekoračenje je moguće, čak i poželjno prije no što potrošač dođe u neurednost. Važno je da se informirate, pratite sve novosti u medijima i kontaktirate bankare. Banke Vam trebaju dati odgovore na sva Vaša pitanja, a ako pak niste u mogućnosti informacije dobiti od osobnih bankara, naši savjetnici u Omicronu Vam stoje na raspolaganju. Vrlo rado ćemo odgovoriti na sva Vaša pitanja i pomoći Vam!
Vrlo je važno reagirati na vrijeme, nemojte čekati jer se neće samo riješiti! Preuzmite inicijativu, a mi u Omicronu ćemo odraditi sve ostalo!
Uredne financije su pola zdravlja!
mob 1: 098/267-696
mob 2: 098/482-001
Kreditni centar Omicron
