Imate odobreno prekoračenje po tekućem računu, no nikad niste provjerili je li to dopušteno prekoračenje ili pak prešutno?

Ovo je tekst koji objašnjava što su banke prešutjele odobrivši takav limit, a dio podataka je preuzet na stranicama Hrvatske narodne banke.

Što je dopušteno, a što prešutno prekoračenje?

Dopušteno prekoračenje su sredstva koja banka stavlja na raspolaganje potrošaču temeljem ugovora o tekućem računu, a prešutno prekoračenje su sredstva koja banka stavlja na raspolaganje potrošaču, a ona nadmašuju trenutačno stanje tekućeg računa potrošača ili dogovoreno prekoračenje. Prešutna prekoračenja su u prosjeku 30 % skuplja od dopuštenih prekoračenja, a iznose do 300 % prosječnih mjesečnih primanja.

Hrvatska narodna banka provela je istraživanje kojim je utvrđeno da 95% ukupnih korisnika prekoračenja po tekućem računu, koristi upravo prešutno prekoračenje. Istraženo je i dokazano da dio potrošača kojima je odobreno prešutno prekoračenje bez njihova zahtjeva, nije ni svjestan kreditnog odnosa u koji ulazi korištenjem tog prekoračenja.

Dopuštena su prekoračenja ugovori o kreditu, za njih je predviđena puna zaštita potrošača koja uključuje ograničenje efektivne kamatne stope (EKS), postupnu otplatu u 12 rata, cjelovito informiranje potrošača o proizvodu, kao i prethodno utvrđivanje kreditne sposobnosti. Za razliku od toga, kod prešutnog prekoračenja poslovni odnos reguliran je ugovorom o tekućem računu pa se na izvještavanje potrošača primjenjuju odredbe Zakona o platnom prometu, a banka ima obvezu samo pružiti informacije o kamatnoj stopi i naknadama. Također, za prešutno prekoračenje nije obvezna procjena kreditne sposobnosti, ne primjenjuje se ograničenje visine EKS-a te nije obvezna primjena odredbe o otplati duga u 12 rata u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja.

Dakle, prešutna prekoračenje plaćali ste 30% više (jer kamatna stopa za njih nije regulirana EKS-om) i kod nekih banaka iznosila je čak preko 17 % godišnje.

Često potrošači ne traže prekoračenje po tekućem računu. Ali ga banke odobre, a nerijetko prekoračenje iznosi i 300% prosječnih mjesečnih primanja. To znači da banke samoinicijativno rezerviraju sredstva za mogućnost korištenja Vašeg „minusa“, a njegovim korištenjem ste ga prešutno prihvatili.

Nakon četiri godine od uvođenja prešutnog prekoračenja, Hrvatska narodna banka smatra da bi prešutno prihvaćena prekoračenja trebala biti iznimka, a ne pravilo. Zakonom o potrošačkom kreditiranju predviđeno da prešutno i dopušteno prekoračenje budu dva različita proizvoda, s različitom namjenom, cijenom i razinom zaštite potrošača.

S obzirom na utvrđeno stanje Hrvatska narodna banka pokreće inicijativu za odgovarajuću izmjenu i dopunu Zakona o potrošačkom kreditiranju i predlaže:

Refinanciranje prešutnog prekoračenja – je li moguće?

Ako ste nespremni dočekali vijest o vrstama prekoračenja po tekućem računu i niste znali da Vam je odobreno baš prešutno prekoračenje, još je vrijeme da poduzmete sve potrebna aktivnosti kako biste svoje financije održali urednima.

Refinancirati prešutno prekoračenje je moguće, čak i poželjno prije no što potrošač dođe u neurednost. Važno je da se informirate, pratite sve novosti u medijima i kontaktirate bankare. Banke Vam trebaju dati odgovore na sva Vaša pitanja, a ako pak niste u mogućnosti informacije dobiti od osobnih bankara, naši savjetnici Vam stoje na raspolaganju. Vrlo rado ćemo odgovoriti na sva Vaša pitanja i pomoći Vam!

Vrlo je važno reagirati na vrijeme, nemojte čekati jer se neće samo riješiti! Morate preuzeti inicijativu, a mi ćemo odraditi sve ostalo!

Uredne financije su pola zdravlja!