VELIKE PROMJENE U KREDITIRANJU OD STUDENOGA 2026.

ŠTO ĆE NOVA PRAVILA ZNAČITI ZA KLIJENTE BANAKA?
Studeni 2026. donosi važne promjene na hrvatskom tržištu kredita. Od 20. studenoga na snagu stupa novi Zakon o potrošačkim kreditima koji na jednom mjestu objedinjuje pravila za potrošačke i stambene potrošačke kredite te donosi dodatna pravila za banke, vjerovnike i kreditne posrednike. Cilj novih pravila je veća zaštita potrošača, transparentnije kreditiranje i detaljnija procjena kreditne sposobnosti.

HOĆE LI OD STUDENOGA BITI TEŽE DOBITI KREDIT?
To je vjerojatno pitanje koje će zanimati najveći broj ljudi. Odgovor nije jednostavno „da“ ili „ne“. Banke su i do sada morale procjenjivati kreditnu sposobnost klijenata, a od srpnja 2025. primjenjuju se i ograničenja Hrvatske narodne banke prema kojima mjesečna otplata ukupnog duga u pravilu ne smije prelaziti 40 posto dohotka kod nestambenih kredita odnosno 45 posto kod stambenih kredita, uz određene mogućnosti iznimaka.
Ono što novi Zakon dodatno naglašava jest detaljnija i odgovornija procjena kreditne sposobnosti. Pri odlučivanju o kreditu gledat će se relevantne informacije o prihodima, rashodima, postojećim obvezama i drugim financijskim okolnostima klijenta. Banka može odobriti kredit tek nakon procjene da će klijent svoje obveze moći uredno podmirivati.
U praksi to znači da će dobra priprema zahtjeva za kredit biti još važnija nego prije. Nije dovoljno gledati samo visinu plaće. Postojeći krediti, kartice, prekoračenja, druge financijske obveze i ukupno mjesečno opterećenje mogu utjecati na iznos novog kredita koji klijent može dobiti.

VIŠE INFORMACIJA PRIJE POTPISIVANJA KREDITA
Jedna od važnijih promjena odnosi se na informacije koje klijent mora dobiti prije sklapanja ugovora. Uvjeti kredita, kamatna stopa, EKS, ukupni trošak kredita, eventualne dodatne usluge, mogućnost prijevremene otplate i drugi važni podaci moraju biti prikazani jasnije i razumljivije.
To je dobra promjena jer kod kredita nije najvažnije samo pitanje kolika je mjesečna rata. Dva kredita sa sličnom ratom mogu imati različitu kamatnu stopu, različite dodatne troškove, različito trajanje i na kraju potpuno različit ukupan iznos koji će klijent vratiti banci.

BANKA JE ODBILA KREDIT? KLIJENT DOBIVA VIŠE PRAVA
Sve se više bankarskih odluka donosi uz pomoć automatiziranih sustava. Novi Zakon donosi dodatna prava potrošačima kada se pri procjeni kreditne sposobnosti koristi automatizirana obrada podataka. Klijent mora biti obaviješten o takvoj obradi, a u određenim situacijama može zatražiti dodatno objašnjenje i preispitivanje odluke.
Ako je kredit odbijen na temelju podataka iz kreditnog registra, klijent bi trebao dobiti jasniju informaciju o tome što je utjecalo na odluku i iz kojeg su izvora određeni podaci pribavljeni.
To ne znači da će klijent nakon toga automatski dobiti kredit, ali znači da će imati više informacija o razlozima zbog kojih određeni zahtjev nije prošao.

ŠTO AKO KLIJENT VIŠE NE MOŽE REDOVITO OTPLAĆIVATI KREDIT?
Novi Zakon dodatno uređuje postupanje prema klijentima koji imaju poteškoće s otplatom. Vjerovnik mora razmotriti odgovarajuće mjere koje mogu olakšati otplatu, ovisno o konkretnoj situaciji klijenta.
Takve mjere mogu uključivati promjenu uvjeta otplate, produljenje roka, djelomičnu otplatu, izmjenu dinamike plaćanja ili konsolidaciju postojećih obveza.
To je posebno važno za osobe koje već imaju više različitih financijskih obveza jer će pravodobno reagiranje i traženje rješenja biti puno bolja opcija nego čekanje da nastanu ozbiljniji problemi s otplatom.

PRIJEVREMENA OTPLATA KREDITA I DALJE JE VAŽNO PRAVO KLIJENTA
Potrošač ima pravo kredit djelomično ili u cijelosti prijevremeno otplatiti, a kod prijevremene otplate ima pravo i na odgovarajuće smanjenje ukupnih troškova kredita, u skladu s uvjetima i pravilima koja se primjenjuju na konkretan ugovor.
Važno je znati da klijenti i dalje imaju određena prava nakon potpisivanja ugovora, uključujući i mogućnost odustajanja od određenih vrsta ugovora u zakonski propisanom roku.

ŠTO SE NE MIJENJA ODMAH?
Važno je naglasiti da se neće sve promijeniti preko noći. Dio novih pravila počinje se primjenjivati u studenome 2026., dok za pojedine proizvode, postupke i subjekte postoje prijelazna razdoblja.
Zbog toga nije dobro stvarati dojam da od studenoga odjednom prestaju vrijediti svi dosadašnji modeli kreditiranja ili da će se postojeći krediti automatski mijenjati.

ŠTO SVE OVO ZNAČI ZA OSOBU KOJA PLANIRA KREDIT?
Najvažnije je ne čekati trenutak kada je kredit hitno potreban. Prije podnošenja zahtjeva dobro je provjeriti postojeće obveze, realnu kreditnu sposobnost i mogućnosti koje klijent ima u različitim bankama.
Banke nemaju potpuno jednake interne kriterije i upravo zbog toga odbijanje u jednoj banci ne znači automatski da su sve mogućnosti iscrpljene.
Kod refinanciranja ili konsolidacije postojećih obveza posebno je važno napraviti dobar izračun prije slanja zahtjeva. Cilj nije dobiti bilo kakav kredit, nego pronaći kreditno rješenje koje je održivo i koje odgovara stvarnim mogućnostima klijenta.
Promjene koje dolaze u studenome ne znače kraj kreditiranja niti znače da će banke odjednom prestati odobravati kredite. Znače prije svega više pravila, više provjera i više prava za potrošača.
Za klijente koji žele kredit to znači da će kvalitetna priprema zahtjeva i poznavanje kriterija pojedinih banaka biti još važniji.

KREDITNI CENTAR OMICRON – TU SMO DA VAM POMOGNEMO PRONAĆI ODGOVARAJUĆE RJEŠENJE
U Kreditnom centru Omicron svakom klijentu pristupamo individualno. Prije slanja zahtjeva analiziramo mogućnosti, postojeće obveze i potrebe klijenta te pomažemo pronaći odgovarajuće kreditno rješenje.
Naš tim prati promjene u bankarskom poslovanju i kreditnim uvjetima kako biste prije donošenja odluke imali jasniju sliku svojih mogućnosti.

Sve informacije za kredit dat će vam stručni tim Kreditnog centra Omicron.
📞 098 482 001