Kako kreditne kartice i minusi utječu na kreditnu sposobnost
Kada ljudi razmišljaju o kreditnoj sposobnosti, najčešće gledaju visinu plaće i postojeće kredite. Kreditne kartice i dopušteni minusi često se doživljavaju kao sporedni trošak ili privremena pomoć koja nema velik utjecaj na financijsku sliku. U stvarnosti, upravo su kartice i minusi jedan od najčešćih razloga zašto banke odbijaju kredit ili odobravaju znatno manji iznos nego što klijent očekuje.
Kreditna kartica i dopušteni minus za banku nisu “rezerva”, nego dug. Čak i ako karticu ne koristite u cijelosti ili minus ne povlačite svaki mjesec, banka ih računa kao potencijalno opterećenje. Drugim riječima, banka pretpostavlja da taj limit možete koristiti u svakom trenutku i zato ga uzima u obzir kod izračuna kreditne sposobnosti.
Problem nastaje jer mnogi ljudi imaju više kartica ili veće minuse nego što su svjesni. Svaka kartica ima svoj limit, a svaki minus svoje mjesečno opterećenje. Kada se svi ti iznosi zbroje, kreditna sposobnost se značajno smanjuje. Često se dogodi da osoba s urednim primanjima i bez velikih kredita ne može dobiti novi kredit upravo zbog kartica i minusa.
U Hrvatskoj su danas zakonska ograničenja kreditne sposobnosti stroža nego prije. Banke smiju opteretiti samo određeni postotak vaših primanja, a u taj izračun ulaze sve obveze, uključujući kartice i minuse. To znači da čak i ako realno ne plaćate veliku ratu, banka će računati minimalnu obvezu po kartici ili minusu i time smanjiti prostor za novi kredit.
Poseban problem predstavljaju kartice koje se stalno “vrte”. Ako redovito plaćate samo minimalni iznos, dug se dugo ne smanjuje, a kamata je visoka. Banke to vide kao znak financijskog opterećenja i povećanog rizika. Isto vrijedi i za dopušteni minus koji se koristi kao stalni dodatak plaći, a ne kao kratkotrajna pomoć. Takav obrazac korištenja izravno negativno utječe na kreditnu sposobnost.
Još jedna česta pogreška je uvjerenje da zatvaranje kartice ili minusa u trenutku podnošenja zahtjeva automatski rješava problem. Iako zatvaranje obveze pomaže, banke često gledaju i povijest korištenja. Ako je kartica bila dugo u visokom korištenju ili je minus stalno bio “do kraja”, to može utjecati na procjenu rizika.
Kako onda pametno postupati s karticama i minusima ako planirate kredit ili želite poboljšati kreditnu sposobnost? Prvi korak je osvijestiti stvarno stanje. Koliko kartica imate, koliki su limiti i koliko ih stvarno koristite. Drugi korak je postupno smanjivanje opterećenja. Smanjenje limita, zatvaranje nepotrebnih kartica i izlazak iz stalnog minusa mogu znatno poboljšati vašu financijsku sliku u očima banke.
Važno je naglasiti da kartice i minusi sami po sebi nisu loši ako se koriste odgovorno i kratkoročno. Problem nastaje kada postanu trajno rješenje za manjak novca. Tada više ne pomažu, nego koče i otežavaju buduće financijske odluke.
U Kreditnom centru Omicron često susrećemo klijente koji tek nakon stručne financijske procjene shvate koliki utjecaj kartice i minusi imaju na njihovu kreditnu sposobnost. Naš pristup nije samo pronaći kredit, nego pomoći klijentu da razumije svoju financijsku situaciju i donese odluke koje imaju smisla dugoročno.
Ako planirate kredit ili želite poboljšati svoju kreditnu sposobnost, prvi korak nije nova prijava u banci, nego jasna procjena postojećih obveza. U mnogim slučajevima upravo rješavanje kartica i minusa otvara prostor za bolje i povoljnije rješenje.
📞 098 482 001
🌐 www.brzi-kredit.info